Nižší příjem? Nevadí, na hypotéku můžete dosáhnout i tak

Limity, které ovlivňují, zda na hypotéku dosáhnete nebo ne

Ještě do konce června 2023 jste museli při žádosti o hypotéku počítat také s parametrem DSTI (zkratka Debt Service to Income). Ten vyměřuje, jak velkou část měsíčního příjmu vynaloží žadatel o úvěr na splátky celkového dluhu (do DSTI se počítají veškeré půjčky, které už splácíte + případná splátka nové hypotéky).

Do června tak platilo, že banky mohly poskytnout hypotéku jen těm, kteří za své dluhy platí maximálně 45 % ze svého čistého příjmu. U žadatelů mladších 36 let pak bylo DSTI maximálně 50 %. Omezení DSTI však Česká národní banka zrušila a komerční banky tak nemají povinnost tento ukazatel u svých žadatelů o úvěr vyžadovat.

Česká národní banka nechává na samotných komerčních bankách, aby si samy vyhodnotily, zda žadatel zvládne pravidelně hypotéku splácet na základě své individuální situace. Lepší podmínky usnadňují cestu k hypotečnímu úvěru třeba těm, kteří mají stabilní příjmy, ale zároveň mají nízké provozní náklady na život. S přísným DSTI by ale nikdy hypotéku nedostali, byť by její splácení zvládli.

Ostatní limity pro hypotéku zůstávají ale stejné.

Banka je schopna vám půjčit maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV – poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti v zástavě). Zbylých 20 % tak musíte mít našetřených z vlastních peněz nebo ručit ještě jinou hodnotnější zástavou. Pro žadatele mladších 36 let pak platí, že jim banka poskytne finance ve výši maximálně 90% hodnoty nemovitosti a ze svého musí dodat zbylých 10 %.

A stále platí také parametr DTI (Debt to Income): poměr výše celkového zadlužení a výše čistého ročnímu příjmu. Tento limit zůstává na hodnotě 8,5. Znamená to, že vám banka schválí hypotéku jen v případě, že výše vašich dluhů (dluhy, které už splácíte + budoucí hypotéka) dosahuje maximálně 8,5násobek ročních čistých příjmů. Pro žadatele mladších 36 let je podmínka opět mírnější, DTI má pro ně maximální hodnotu 9,5.

TIP: Hypoteční kalkulačka vám rovnou ukáže, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Snadno si také orientačně zjistíte, jak velkou měsíční splátku byste pravidelně spláceli.

Šance na hypotéku prostřednictvím výjimky nebo ručením bytem od rodičů

Zrušený ukazatel DSTI sice povolil hypoteční korzet, ale poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti stále zůstává stejný. A pokud potřebujete hypotéku na 5 milionů Kč, tak musíte mít našetřeno alespoň 500 000 Kč (a ještě ideálně, abyste měli bokem finanční polštář v případě nečekaných životních událostí). Což může být pro mnoho rodin trochu sci-fi. Přesto se nemusíte hned vzdávat svého snu o vlastním bydlení.

Banky mají možnost udělat u 5 % z celkového objemu sjednaných hypoték výjimku a vybraným klientům mohou poskytnout hypoteční úvěr s vyšším LTV. Problém ale je, že na tyto výhodné výjimky bývá tak trochu fronta.

Zkuste se proto obrátit ještě na rodinu. Poproste rodiče, aby vám ručili za hypotéku jejich vlastním bytem. Chybějící úspory nahradíte zastavením bytu od rodičů. Možná se dokonce můžete koukat i po nemovitosti, na kterou byste bez zástavy bytu rodičů nedosáhli.

Nebojte se, že zastavíte byt rodičů na celou dobu splácení hypotéky. Jakmile splatíte úvěr do bodu, kdy na jeho zajištění bude stačit pouze vámi pořízená nemovitost, požádáte banku o vyvázání bytu rodičů ze zástavy.

TIP: V České spořitelně nabízejí společně s hypotékou také variabilitu splátek hypotéky. Tato služba vám pomůže třeba v situaci, kdy se vám sníží příjmy. Variabilita splátek hypotéky vám dovolí si snížit splátky na menší částku, která nezruinuje váš rodinný rozpočet nebo splácení přerušit až na 3 měsíce.